Может для кого-то это покажется странным, но большая часть людей не до конца понимает, что такое ипотека или ипотечное кредитование. Ипотека — это одна из форм залога. При оформлении ипотеки в качестве залога выступает недвижимое имущество. При этом оно остается в собственности заемщика. В том случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность, кредитор получает право на реализацию заложенного недвижимого имущества для погашения задолженности и удовлетворения своих потребностей. Ипотечное кредитование подразумевает тот факт, что в качестве залогового имущества выступает сама приобретенная под ипотечный кредит недвижимость. Именно она и поступает в залог (ипотеку) банку в качестве гарантии возврата кредита.
Это довольно надежный способ или форма гарантированного возвращения выданного кредита. Развитие ипотечного кредитования позволяет решить проблему покупки жилья, хотя идеальной модели ипотечного кредитования нигде в мире не разработано.
Для Украины, как страны на постсоветском пространстве, жилищная проблема остается необыкновенно острой. К чему приводит большой спрос на жилье, который намного превышает предложение на рынке жилья? Жилье на вторичном рынке имеет значительный и моральный, и физический износ, как правило, это небольшие по площади квартиры, которые не могут удовлетворить потребности людей. Невозможность приобрести свое собственное жилье вызывает законное недовольство населения.
Одновременно с этим важную роль играет и низкая платежеспособность жителей страны. Но, какие доходы, такие соответственно будут и расходы. Это самым непосредственным образом влияет на развитие инвестиционной политики в сфере жилищного строительства. Что в настоящее время предлагает первичный рынок жилья? Многолетний спад сменяется слабеньким увеличением объемов жилищного строительства. Да, объем частных средств, вкладываемых в качестве инвестиционного капитала возрастает, но это возрастание едва заметно и желает лучшего. В таких условиях говорить о стремительном или хотя бы быстром росте этой отрасли экономики пока не приходится. А следовательно, и ценовая политика на рынке первичного, да и вторичного жилья, может только развиваться по возрастающей линии.
При таких условиях предполагается, что именно ипотечное кредитование может стать инструментом решения настоящей проблемы.
Схемы ипотечного кредитования в Украине представляет собой объединение двух ипотечных систем и адаптированных к национальным условиям развития банковской системы. При этом используется классическая американская ипотечная система и европейская в лице немецкого образца.
Но, в отличии от обоих образцов, взятых за основу ипотечной системы, в Украине ипотека, впрочем как и автокредит, имеет свои особенности. Это прежде всего, отсутствие ресурсов у кредитора. Отсюда высокие кредитные ставки при коротких сроках кредитования. Кроме того, требуется большой первичный взнос (порою минимум 30%), положительная динамика предыдущих кредитных операций и так далее.
Можно ли решить эти проблемы? Да, можно. Но для этого необходимо обеспечить доступ жителям страны не только к краткосрочным, а в первую очередь к долгосрочным кредитам. Для этого для некоторых категорий граждан необходимо предусмотреть льготный режим кредитования по депозитным взносам и процентным ставкам. Создать такие условия для работы финансово-кредитных учреждений, когда они сами будут заинтересованы в расширении сферы инвестирования в жилищное строительство. Это могут быть государственные гарантии по ипотечным операциям и предоставление кредиторам определенных льгот, связанных с этой областью финансирования. Это возможно сделать , имея специальный государственный орган. Его задача — управление рисками, которые могут возникать в системе жилищного ипотечного кредитования.
