Изменения в законе о страховании

Ранее застрахованному лицу предоставлялось право отказаться от навязанного договора страхования. Клиенту отводился 5-дневный срок для подачи заявления. Даже после вступления договора в силу сумма подлежит возврату.

Справка! С 1 января 2018 года было введено новое Указание № 4500-У от 21.08.2017. Согласно документу срок возврата был продлен. Вернуть деньги можно в течение 14 дней после подписания договора.

Изменения коснулись и Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Также поправки были внесены в статью 958 ГК РФ. Заемщик имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении займа. Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся периоду действия договора.

Частичный возврат осуществляется только при наличии пункта в соглашении о страховании. Действует он только в отношении договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. На ранее выданные полисы закон не распространяется.

Права граждан на возврат страховки

Предусматривается как обязательное, так и добровольное страхование при оформлении кредита. В соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. Добровольным является страхование жизни и здоровья заемщика. Несмотря на то, что принудить к оформлению полиса банк не вправе, участие/неучастие в программе может повлиять на процентную ставку. При отсутствии страховки банк может повысить ее.

Во втором случае даже после оформления полиса заемщик вправе вернуть уплаченные средства обратно. Отличается только порядок и сроки возврата.

В течение 14 дней

В Указании Банка России отмечается, что гражданин имеет право расторгнуть договор добровольного страхования в «период охлаждения». Под этим понятием подразумеваются 14-дневный срок.

Страховщик вправе установить более длительный срок для возврата. Но уменьшить этот период он не может.

Возврат в течение 14 дней может сделать только страхователь, являющийся физическим лицом. При присоединении к коллективному договору такое право отсутствует.

На основании пункта 4 Указания Банка России, некоторые виды страховок не подлежат возврату даже в «период охлаждения».

К ним относят:

• защиту здоровья, жизни иностранцев, трудоустраивающихся в России;
• добровольное страхование для защиты здоровья россиянина за пределами РФ и компенсации оплаты возврата останков при его гибели;
• полис страхования (добровольного) для допуска к определенным видам работ;
• полисы ДСАГО для автовладельцев международного уровня.

Также не получится вернуть деньги, уплаченные в счет страховки по ипотеке и залоговой недвижимости.

Чтобы осуществить возврат, требуется выполнить ряд условий:

• соблюдение 14-дневного срока для обращения;
• наличие прямого договора со страховой компанией (не коллективного);
• передача заявления на имя страховщика;
• отсутствие страховых случаев в период действия полиса.

В наличии у гражданина должны быть договор страхования, паспорт, реквизиты счета, заявление. После получения обращение рассматривается, страховая премия перечисляется на счет в течение 10 дней. При отказе вернуть средства страховщик должен предоставить мотивированный отказ. Если он отсутствует, страхователь вправе обратиться в суд.

При погашении

Страховой полис оформляется на тот же срок, что и кредит. При этом его стоимость прописывается в договоре общей суммой займа.

При погашении задолженности по графику срок действия страховки оканчивается. Вернуть средства за нее не получится. Услуга будет считаться оказанной даже при ненаступлении страхового случая.

Некоторые банки делают полный или частичный возврат стоимости полиса, если клиент благополучно погасил кредит. Но такие меры встречаются редко и являются добровольными.

При досрочном погашении

С сентября 2020 года при досрочном погашении часть страховки может быть возвращена. Правило действует в отношении всех кредитов, в том числе ипотечных.

Возврат осуществляется в течение 7 дней после досрочного погашения.

Важно, чтобы были соблюдены следующие условия:

• договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
• страхование носит добровольный характер, полис оформлен в момент получения займа;
• отсутствие страхового случая;
• полное досрочное погашение займа.

Для получения средств необходимо составить заявление, используя образец (его можно скачать ниже). Оно направляется к страховщику или в банк (при приобретении полиса через него). Страховая премия выплачивается за оставшийся период кредитования пропорционально.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредитуСкачать образец претензии в банк о возврате страховки по кредиту

В каких случаях страховку не удастся вернуть?

Многих интересует можно ли после погашения кредита вернуть страховку. Положительное решение по заявке на возврат потраченных в ходе страхования средств зависит от нюансов конкретного соглашения. Закон обязывает страховые компании удовлетворять обоснованные требования тех клиентов, которые имеют веские основания для получения компенсации.

Основания для отказа в возмещении:

1. Заемщик допустил ошибки при заполнении заявки или не предоставил необходимые документы.
2. По договору займа ранее наступил страховой случай с последующей выплатой премии.
3. На момент истечения периода охлаждения действующий кредит не погашен в полном объеме.
4. Заключенным до 1 сентября 2020 года договором не предусмотрена опция возврата средств.
5. Ипотечный заемщик пытается вернуть платежи по полису страхования заложенного имущества.
6. Срок использования финансовой защиты соответствует фактическому сроку кредитования.

Возврат средств недоступен, если страховые взносы оплачиваются вместе с ежемесячными платежами по кредиту. В этой ситуации вместе с досрочным закрытием договора займа можно отказаться от оформленного ранее полиса.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

• жизни и здоровья;
• движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
• от потери места работы;
• от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
• финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

1. КАСКО при автокредите.
2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

• медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
• медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
• работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Вопрос-ответ

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Чем обязательное страхование отличается от добровольного?

Опция финансовой защиты гарантирует выплату страховой премии, если в ходе выполнения кредитных обязательств возникла форс-мажорная ситуация. Полис выгоден при условии потери платежеспособности вследствие несчастного случая, ухудшения здоровья или снижения доходов. Страховщики обеспечивают выплаты также после повреждения, кражи или потери застрахованного имущества, если заемщик не причастен к возникшей проблеме.

Обязательная страховая защита в отрасли кредитования предполагает оформление:

1. Полиса КАСКО на случай повреждения или кражи приобретенного в кредит транспортного средства.
2. Договора страхования заложенного имущества на случай повреждения приобретенной в ипотеку недвижимости.

Получение КАСКО при автокредитовании и страхование залога в ходе оформления ипотеки является обоснованным законом требованием. Используя эти услуги, стороны защищаются от риска невозвращения ссуды вследствие повреждения приобретенного взаймы имущества, будь то автомобиль или недвижимость.

Важно! По договору необеспеченного кредитования обращение к страховщику должно быть добровольным решением клиента. При таком раскладе заемщику предоставляется возможность возвратить платежи по необязательной страховке.

Добровольные страховые продукты при оформлении кредитов включают:

1. Полис страхования жизни и здоровья.

Даст возможность получить денежную компенсацию после диагностирования болезни или летального исхода вследствие несчастного случая. После потери дееспособности или смерти застрахованного лица выплатой вправе воспользоваться наследник. При этом правопреемник обязан погасить кредит.

Это полезно: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

1. Полис страхования трудоспособности.

Позволит получить выплату в случае потери работы из-за несчастного случая, инвалидности, травмы или заболевания, которое несовместимо с дальнейшим выполнением трудовых обязанностей.

1. Полис добровольного страхования личного имущества (за исключением ипотеки и КАСКО).

Используется для защиты материальных ценностей заемщика, которые не используются в качестве залога. Застраховать можно ювелирные изделия, бытовую технику и различные предметы обихода на случай повреждения либо кражи.

1. Полис страхования гражданской ответственности по возврату кредита.

Выплата страховой премии за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных обязательств производится в случае возникновения финансовых потерь из-за форс-мажорных обстоятельств.

1. Полис страхования кредитной карты.

Позволит возместить ущерб, если злоумышленники доберутся до денег на балансе банковской карты.

Кредиторы зачастую настаивают на добровольном страховании жизни и здоровья клиентов, даже если речь идет о кредитах наличными. Отказ от добровольной страховки в ряде случаев способен спровоцировать повышение процентов по займу. В свою очередь клиент, который воспользовался одной из перечисленных услуг, при определенных условиях сможет вернуть уплаченные за страховку деньги.

Важно! Страхование не является обязательным условием для получения потребительского займа. Если банк навязывает подобную опцию, совокупная стоимость кредита повышается. Заемщик по договору обязуется вносить страховые платежи наряду с процентами и комиссиями.

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo OCAГO

Ecли зaeмщик oфopмляeт aвтoкpeдит, тo oбычнo пoкyпaeтcя пoлиc КACКO и OCAГO, a в кaчecтвe дoпoлнeния — cтpaxoвкa жизни. Пoлиc OCAГO являeтcя oбязaтeльным пo зaкoнy. B cлyчae eгo oтcyтcтвия ДПC мoжeт oштpaфoвaть вoдитeля.

Ecли этo пpeдycмoтpeнo кpeдитным дoгoвopoм, тo oбязaтeльнo и КACКO, кaк cтpaxoвaниe зaлoгa, мepa для oбecпeчeния кpeдитa. Нo пoлиc cтpaxoвaния жизни этo cкopee жeлaтeльный, чeм нeoбxoдимoe coпpoвoждeниe aвтoкpeдитa.

Для eгo вoзвpaщeния нyжнo пpoйти вышeoпиcaннyю пpoцeдypy:

1. Boвpeмя пpeдyпpeдить cтpaxoвщикa o гoтoвнocти pacтopгнyть дoгoвop (минимyм зa мecяц).
2. Пoдaть зaявлeниe нa pacтopжeниe и вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии.
3. Дoждaтьcя oтвeтa cтpaxoвщикa и в нeкoтopыx cлyчaяx пepeчиcлeния cтpaxoвoй пpeмии нa cвoй бaнкoвcкий cчeт.

Pacтopгнyть дoгoвop cтpaxoвaния жизни имeeт cмыcл, ecли y aвтoвлaдeльцa бoльшoй вoдитeльcкий cтaж, и oн peдкo пoпaдaeт в aвapии. Пoвoдoм для oткaзa мoжeт тaкжe нeгaтивнaя peпyтaция cтpaxoвщикa, низкий ypoвeнь выплaт, нeгaтивныe oтзывы клиeнтoв.

Ecли y кoмпaнии мнoгo cyдeбныx пpoцeccoв c клиeнтaми пo пoвoдy oткaзoв в выплaтe вoзмeщeния, тo этo лишний пoвoд зaдyмaтьcя. B нyжный мoмeнт, нecмoтpя нa eжeгoдныe плaтeжи, cтpaxoвщик мoжeт oткaзaть пo нaдyмaннoй пpичинe. Этo пpoиcxoдит дoвoльнo чacтo. Пpичинoй мoжeт быть и бoльшoe кoличecтвo иcключeний в caмoм пoлиce, кoтopый cтaнoвитcя пpocтo фopмaльнocтью, нe гapaнтиpyющeй никaкиx выплaт.

Как вернуть страховку своими силами

Возврат страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение семи рабочих дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Услуги наших адвокатов

• Банковский юрист

• Возврат страховки в ВТБ 24

• Возврат страховки в Сбербанке

• Возврат страховки УБРИР

• Возврат страховки в Альфа-Банке

• Возврат страховки в банке МКБ

• Возврат страховки в Почта Банке

• Возврат страховки в банке Ренессанс

• Кредитный юрист

Как вернуть страховку по кредиту в том или ином банке

Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению. Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.

• Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?
   Если вы оформили заем в Сбербанке, то страховой полис вам будет выдавать дочерняя фирма «Сбербанк Страхование». Вернуть страховку по кредиту получится в течение двух недель со дня подписания договора. Причем возврат денежных средств осуществляется полностью.

  Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Для этого отправляемся в филиал Сбербанка, лучше всего в тот, где вы получали заем, и составляем заявление. На руках у вас должен быть документ, удостоверяющий личность, договор со страховой фирмой, полис, а также квитанция, подтверждающая, что взносы уплачены. К заявлению прикладываем копии паспорта и квитанции. Заявление будет рассмотрено, и в течение недели вам вернут денежные средства.

• Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?
   Полис в ВТБ также оформляет дочерняя фирма «ВТБ Страхование». Денежные средства вам вернут полностью в течение двух недель. Однако в некоторых случаях фирма может взять неустойку.

  Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Для этого отправляемся в филиал дочерней фирмы, скорее всего, она будет находиться отдельно от банка. С собой берем документ, удостоверяющий личность, договор, а также квитанцию, подтверждающую, что взносы уплачены. Пишем заявление, указывая в нем, что хотите сделать возврат, прикладываем дубликаты паспорта и договора. Заявление будет рассмотрено, и вам вернут деньги не позднее чем через 15 дней.

• Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?
   В Альфа-Банке страховой полис оформляет также дочерняя фирма «АльфаСтрахование». Согласно правилам Цетробанка деньги полностью будут возвращены в течение двух недель.

  Как вернуть в Альфа-Банке страховку по кредиту? Для этого отправляемся в банк, захватив с собой документ, удостоверяющий личность. Осуществить возврат также можно, позвонив в банк. Однако тогда специалист попросит вас назвать номер счета, на который в дальнейшем переведут деньги. Если заявку одобрят, не позднее чем через 10 дней возврат будет осуществлен.

• Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»?
   Если вы обратились в «Хоум Кредит», то застраховать заем сможете либо в дочерней фирме «Хоум Кредит Страхование», либо в «Ренессанс Жизнь». Есть одна приятная особенность: деньги вернут даже по досрочно погашенному кредиту. Однако тогда размер денежных выплат будет зависеть от срока погашения займа.

  Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»? Отправляемся в «Хоум Кредит» либо в дочернюю фирму. С собой берем стандартный пакет документов. Оформляем заявление, прикладываем копии паспорта и квитанции. Однако страховщик вправе потребовать дополнительные документы. В течение 10 дней будет принято решение, и деньги поступят на ваш счет.

Как вернуть страховку по кредиту в период охлаждения

Как вернуть навязанную страховку по кредиту? Для этого необходимо оформлять полис напрямую через страховую фирму (далее — СФ). Это значит, что, прежде чем поставить свою подпись при получении кредитного продукта, следует тщательно изучить все, что написано в договоре, включая текст мелким шрифтом.

Даже если вы не разбираетесь во всех деталях, обратите внимание на наименование сторон – участниц договора, скорее всего, они прописаны в первой части документа либо в отдельном блоке, обычно текст выделен жирным шрифтом. Вначале вас попросят поставить подпись на кредитном договоре, а затем на договоре страхования или написать заявление о подключении.

Заметили, что в качестве второй стороны выступает банковская организация, значит, перед вами договор коллективного страхования.

Однако, когда вторая сторона — страховая фирма, как вернуть страховку по кредиту в этом случае? Просто в течение 5 суток откажитесь от заключения соглашения.

Читайте также: «Обязательное страхование в банках: понятие, виды, перспективы, правовые основы»

Сделать это достаточно просто:

1. Отправляемся в страховую фирму (не в банковскую организацию). Берем с собой документ, удостоверяющий личность. Оформляем заявление, чтобы вернуть страховку по кредиту, в нем указываем, что отказываемся от полиса, прописываем реквизиты своего счета, на который поступят денежные средства. Также прикладываем:
   • договор страхования,
   • документ, который подтверждает ваш платеж по страховому полису (даже если он включен в тело займа).
2. В случае, когда у страховой фирмы нет филиала в вашем городе, как вернуть страховку по кредиту онлайн? Для этого находим на сайте компании образец заявления, заполняем его и отправляем экспресс-почтой. В такой ситуации, помимо вышеуказанных документов, следует приложить ксерокопию паспорта.

Обратите внимание! До того, как вы решите расторгнуть договор, страховой случай не должен наступить. Иначе ситуация будет рассмотрена в индивидуальном порядке, тогда страховая фирма или вернет страховую премию, или оформит страховой случай.

Так или иначе, но деньги будут возвращены на ваш счет в течение 10 суток со дня оформления заявления.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует понимать, как выполняется расчет периода охлаждения. На это необходимо обратить внимание, ведь если вы не напишите вовремя заявление, деньги вернуть не получится. В п. 1 Указания Центробанка № 3854-У сказано, что отказ от полиса нужно оформить в течение 5 суток. В ст. 191 Гражданского кодекса РФ есть пояснения, гласящие, что этот срок отсчитывается от следующего дня после оформления договора. Под отказом подразумевает факт передачи заявления сотруднику страховой фирмы или момент передачи почтового сообщения работнику почты.

Кроме того, не нужно забывать про п. 7 Указания, в котором сказано, что договор теряет свою силу с момента получения страховой компанией вашего заявления. Однако если письмо придет к страховщику только на шестой день или позднее, соглашение вступит в силу.

Несмотря на это вернуть страховку по кредиту удастся, однако дни действия договора будут вычтены. Рекомендуется по возможности не отсылать заявление через Почту России. Ведь в лучшем случае письмо задержится, а в худшем случае его потеряют. А значит, вернуть страховку по кредиту не получится.

Важно! Когда рассчитывается период охлаждения, не учитываются праздничные и выходные дни. К примеру, когда договор был оформлен в среду, то последний день, когда вы сможете потребовать вернуть страховку по кредиту, будет среда следующей недели, а не понедельник.

Особенности возврата страховки в 2021 году в банках

Необходимо рассмотреть порядок получения страховой премии в популярных банках и компаниях.

Сбербанк

Обязательное страхование применяется только при оформлении ипотеки. При получении остальных займов можно получить полис на добровольной основе.

В Сбербанке предусматривается два способа вернуть страховку:

• возврат после погашения кредита (при досрочном погашении);
• возврат в период действия договора.

В случае досрочного погашения ориентироваться необходимо на договор страхования. Возврат происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок.

Сумма компенсации зависит от момента подачи заявления. При обращении в течение 14 дней можно вернуть всю страховую премию. Если заявление подается в срок до полугода, то можно отказаться от 57,5% страховки. По истечении этого срока компания может отказать в выплате.

Вместе с заявлением клиенту необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, страховой полис и чек об оплате. Их можно направить лично или заказным письмом. Рассмотрение производится в течение 3-5 дней, а выплата поступает в течение 10 дней.

При ипотечном кредитовании вернуть страхование залога не удастся. Процедура может быть проведена только в отношении страховки жизни и здоровья. Правила аналогичны возврату средств, уплаченных при оформлении потребительского кредита.

ВТБ

Банк ВТБ предусматривает возврат страховки по кредиту, если не наступил страховой случай. Сделать это можно в течение 14 дней после оформления полиса. Несмотря на это, пункт о компенсации вообще может быть не включен в договор.

Возврат производится после подачи в страховую компанию заявления. Оно может быть оформлено на бумаге или в электронном виде. Прикладываются копии документов в рамках кредитного договора: паспорт, страховой договор, чек об оплате взноса, реквизиты, куда будет осуществлен возврат. В обращении необходимо попросить предоставить письменный ответ о принятом решении.

Внимание! При наличии в договоре пункта о возможности возврата страховки стоит направлять заявление. Если же в документе прописано, что при досрочном погашении страховка не компенсируется, можно не тратить силы. Даже через суд не всегда удается вернуть средства.

Рассмотрение производится в течение 10 дней. Сумма может поступить на счет в течение 2 месяцев после принятия решения.

Досрочное погашение не является основанием для осуществления возврата. Но получить нужный результат можно через суд. При обращении в орган стоит ссылаться на статью 958 ГК РФ.

Альфастрахование

Вернуть страховку Альфастрахование можно в течение 14 дней после подписания договора.

Возвратными являются программы страхования:

• жизни;
• здоровья;
• от несчастных случаев;
• медицинское;
• транспортное;
• имущества;
• ОСАГО и КАСКО;
• финансовых рисков.

Невозвратным является страхование залогового имущества. При оформлении потребительского кредита возможен возврат и при досрочном погашении.

Если клиент обращается в период охлаждения, то он может получить компенсацию полной суммы. При досрочном погашении будет сделан перерасчет с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка. Если займ полностью погашен, выплаты страховки не будет.

При заполнении заявления важно указать:

• фамилию, имя, отчество страхователя;
• наименование СК;
• номер полиса;
• основания для расторжения договора;
• реквизиты счета;
• дату, подпись.

Заявление направляется в представительство страховой компании с остальными документами. Онлайн направить обращение не представляется возможным.

Почта Банк

Страховой взнос клиенты Почта Банка стремятся вернуть в двух случаях:

1. Досрочное погашение кредита. После внесения полной суммы займа необходимость в страховке пропадает. Если оплата полиса производилась частями, можно без проблем вернуть оставшиеся средства. В случае полного перечисления стоимости разово, компенсация производится только при наличии соответствующего пункта в договоре.
2. Нежелание использовать полис. Можно вернуть средства в установленные законом 14 дней.

В случае досрочного погашения необходимо взять справку в банке о полном погашении кредита. Она вместе с договором и заявлением передается в СК. Средства должны поступить в течение 10 рабочих дней. При отказе необходимо требовать письменный документ, который может быть предъявлен в суде.

Отказать в выплате страховая может при:

• наступлении страхового случая в течение 14 дней;
• отсутствии обращения в течение 14 дней для подачи заявления о возврате;
• наличии в договоре пункта о невозможности вернуть страховку;
• неисполнении страхователем своих обязательств.

Ренессанс

Вернуть страховку в банке Ренессанс Кредит можно:

• в «период охлаждения» при отказе использовать услуги;
• при досрочном возврате займа (частичная выплата);
• после погашения кредита.

Обязательно необходимо читать условия кредитного договора. В нем будет прописана возможность возврата.

В «период охлаждения» можно получить компенсацию при оформлении индивидуальной страховки, отсутствии страховых случаев и распространении полиса только на человека, а не на недвижимость. После рассмотрения заявления средства поступят в течение 10 дней.

В случае досрочного погашения нужно взять справку об отсутствии задолженности, вместе с паспортом и заявлением передать ее в СК. При полном погашении займа в срок потребуется доказать в суде, что страховка навязана. Если это не подтвердится, деньги не будут возвращены.

Согаз

Страхование с АО «Согаз» производится при получении потребительского кредита, автозайма. Забрать деньги в полном объеме удастся при обращении в течение 14 дней после получения полиса.

Сотрудники банка могут подключить клиента к программе коллективного страхования. На руки выдается не полис, а допсоглашение, где страхователем будет кредитное учреждение, а клиент – застрахованным лицом. Отказаться от полиса будет сложнее, заявление нужно направлять в банк. Полная сумма не будет перечислена, комиссия за подключение не подлежит уплате. При наличии пометок в договоре о возможности возврата страховки в случае досрочного погашения, можно получить средства.

Вернуть частично стоимость полиса ОСАГО или КАСКО можно в случае смены собственника при продаже авто.

Требуется выполнить ряд действий:

1. Предупредить о продаже авто страховщика и банк.
2. Вместе с будущим владельцем посетить офис банка для подачи документов.
3. Дождаться одобрения банка.
4. Составить договор купли-продажи.
5. Подготовить заявление на выплату остатка страховой премии.
6. Направить документы в банк и страховую.
7. Дождаться поступления средств.

Ecть ли выгoдa в вoзвpaтe cтpaxoвки

Дocpoчнoe pacтopжeниe cтpaxoвaния жизни в бoльшинcтвe cлyчaeв нe выгoднo зaeмщикy. Дaжe пpи oткaзe в пepиoд oxлaждeния, бaнк мoжeт пoвыcить cтaвкy пo кpeдитy или oштpaфoвaть клиeнтa. Лyчшe вceгo изнaчaльнo выбиpaть кpeдитopa, кoтopый пpeдлaгaeт тoлькo oдин вид cтpaxoвaния — нeдвижимocти и нe штpaфyeт зaeмщикa зa oтcyтcтвиe дpyгиx cтpaxoвoк.

Пpи дocpoчнoм oткaзe cтpaxoвaтeля oт пoлиca, yплaчeннaя cтpaxoвщикy cтpaxoвaя пpeмия нe пoдлeжит вoзвpaтy, ecли дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeнo инoe (cт. 958 ГК PФ) или ecли зaeмщик нe дoкaжeт в cyдe, чтo ycлyгy cтpaxoвaния eмy нaвязaли, нapyшив пpaвa пoтpeбитeля. Ecли жe вoзвpaт пpoизoшeл в пepиoд oxлaждeния, тo вepнyть мoжнo дo 100% cтpaxoвoй пpeмии.

Пpи ипoтeкe нa 20-30 лeт этo экoнoмия в cpeднeм 2-10 тыc. pyблeй в гoд. Нo нe зaбывaeм o тoм, чтo бaнк oднoвpeмeннo пoвыcит cтaвкy, чтo cpaзy «cъecт» вcю вooбpaжaeмyю пpибыль oт экoнoмии. Пo пpaвилaм cтpaxoвaния, cтpaxoвщик oбязaн yвeдoмить кpeдитopa o тoм, чтo клиeнт yжe нe зacтpaxoвaн в тeчeниe тpex днeй. Дaлee, ecли тaкoй пopядoк пpeдycмoтpeн кpeдитным дoгoвopoм, мoгyт пpимeнить caнкции в видe пepecмoтpa cтaвки пo кpeдитy.

Cкoлькo пpидeтcя пepeплaтить пpи зaймe в 100 тыc. pyблeй пoд 15% гoдoвыx:

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».