КРЕДИТ формы, виды и функции. Принципы кредитования в современной экономике

Кредит: формы, виды и функции

ИСТОЧНИКИ КРЕДИТА

Важнейшими источниками кредита являются:

1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.

2. Доходы и накопления населения.

3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере
перенесения его стоимости в форме амортизации.

4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном
воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического
уровня.

5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени
продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную
формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха,
скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным
(для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является
поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг
оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное
пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а
есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и,
как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми
субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а
возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда
за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих
на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим
из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная
ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский,
ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий,
государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях
возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.
Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит
предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление
подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных
отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом
заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает
долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления
(мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу,
в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную
процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки,
специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию
товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем
другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался
приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем
потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от
стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан
ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может
совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до
обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются
штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не
нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных
капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо
с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары.
Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между
кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого
кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

1. Кредит с фиксированным сроком погашения.

2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.

3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого
кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной
форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными
средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых
для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных
уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или
казначейскую систему осуществляет кредитование:

1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности
бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи
с рядом конъюнктурных факторов.

2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении
операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых
государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения
государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных
бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске
государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских
векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими
лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного
капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных
ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения,
целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном
соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система.
Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому
виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен
законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный
характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. Функции кредита относятся к кредитным отношениям
в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора. Кредит выполняет множество функций, но
наиболее важными из них являются:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал
(разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая
последним более высокую прибыль. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики.
Также эта функция затрагивает стоимость валового продукта и национального дохода, и может значительно
повлиять на структуру рынка, вызывая смещение капитала из сферы производства в сферу обращения. Задача
государства – не допустить диспропорциональность структуры рынка, сосредотачивая кредитные ресурсы в
производственной сфере.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе
кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток
собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятия часто обращаются к кредиту, чтобы
обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате у них ускоряется оборачиваемость
капитала и, как следствие, обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное
обращение, вытесняя из него наличные деньги. Наличные деньги вытесняются векселями, чеками, кредитными
картами, упрощая экономические отношения между хозяйствующими субъектами на рынке. Ускоряется товарный
и денежный оборот. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой
в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».
4. Функция ускорения концентрации капитала. С развитием производства происходит концентрация капитала,
что дает возможность расширить бизнес и получить дополнительную прибыль. Сосредоточение капитала,
несмотря на необходимость выплаты процентов, дает предприятию существенные преимущества.
5. Функция обеспечения непрерывности кругооборота средств. Средства предприятий могут «застревать»
на одной из стадий производства и обращения. Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы,
позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных
компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить производственный
процесс.
6. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной
стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды,
к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
7. Контрольная функция заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный
контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Виды кредитов по цели назначения

В зависимости от цели назначения кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Первые заемщик оформляет на конкретную цель, например, на оплату обучения в ВУЗе или свадьбу. Вторые оформляются на любые личные нужды без указания конкретной цели.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор

Кредитный договор

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

  • размер займа, который предоставляется во временное пользование;
  • процентная ставка;
  • условия и сроки погашения кредита;
  • наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
  • гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

УСЛУГИ

Прейскурант цен на платные услуги (работы), относящиеся к основным видам деятельности ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Курской области, оказываемые им сверх установленного государственного задания (2021 год) Образец договора на выполнение платных услуг для коммерческих предприятий, ИП Образец договора на выполнение платных услуг для бюджетных организаций Формы заявлений на оказание работ, услуг Оформление, выдача и учет личных медицинских книжек работникам отдельных профессий и организаций, деятельность которых связана с производством, хранением, транспортировкой и реализацией САНИТАРНО-ЭПИДЕМИОЛОГИЧЕСКАЯ ЭКСПЕРТИЗА Образец Доверенности

Кредитоспособность предприятия: как определить?!

Кредитоспособность предприятия оценивается большим количеством показателей, в отличие от его платежеспособности и финустойчивости. При оценивании используются такие показатели:

  • балансовая структура;
  • финансовый оборот;
  • рентабельность.

Балансовая структура включает в себя:

  • сравнение ликвидных активов к долгов за короткий срок;
  • сравнение долгов с капиталом;
  • сравнение размера имеющегося бюджета со стоимостью активов.

Финансовый оборот представляется отношением дохода от реализации товара к основному бюджету или денежным запасам.

Рентабельность характеризуется итоговой оценкой кредитоспособности предприятия, так как её показатели определяются, исходя из последних денежных доходов фирмы. Одним из показателей может выступать рентабельность бюджета. Если кредитные проценты «не дотягивают» до рентабельного уровня, финансовое положение предприятия может значительно ухудшиться.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

  • эмиссионная (замещения);
  • распределительная;
  • контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Функции

Функции

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Богатый мужчина дал трем женщинам по 10 тысяч долларов, чтобы они потратили их на себя. Но только одну из них он взял в жены

Обеспеченность и дифференцированность кредита

Сегодня различают две ключевые формы кредита: обеспеченные и необеспеченные. Обеспечение выступает в качестве защиты имущественных интересов банка. Оно имеет различные формы:

  • залог;
  • поручительство физических лиц;
  • гарантии;
  • страхование.

В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество заемщика: недвижимость, автомобиль, акции и пр. Банки обычно выдают в кредит сумму в пределах 60-80% от оценочной стоимости залога.

принцип кредитования
принцип кредитования

Схема принципов кредитования

Альтернативная форма обеспечения — поручительство физлиц. Например, при образовательных кредитах в качестве поручителей часто выступают родители студента, при ипотеке — супруги. Поручители берут на себя ответственность за выплаты по обязательствам заемщика, если он по каким-либо причинам прекратит вносить ежемесячные платежи.

Банковские гарантии обычно используются при кредитовании коммерческого сектора. Они обычно оформляются на весь период предоставления займа и должна покрывать до 80% от суммы долга.

Общие принципы коммерческого кредитования предприятий в большинстве случаев включают такой параметр, как обеспеченность. Обычно в качестве залога выступают основные средства: оборудование, транспорт, товарные запасы и пр. Особенную актуальность данный пункт приобрел в нынешних экономических условиях, когда необеспеченные кредиты юридическим лицам отличаются повышенными рисками и банки практически свернули их предоставление.

Читайте такжеМеждународные валютные кредиты

оформление кредита
оформление кредита

Наконец, еще одна форма обеспечения — страхование. Различают такие формы: жизни и здоровья, страховка на случай потери работы (ее еще называют финансовой защитой), страхование предмета залога. По закону страхование является обязательным только по отношению к предмету залога (например, по ипотечному кредиту).

Банки не вправе отказать заемщику в получении кредита из-за отказа от страхования, иначе они ущемляют его права. Но им разрешается предоставлять кредиты на условиях сниженной процентной ставки при участии в страховой программе. Деньги за незаконно навязанную страховку потребителям банковских услуг всегда можно вернуть.

Виды кредита влияют на величину процентной ставки: по необеспеченным займам она всегда выше, чем по обеспеченным (ипотеке, автокредитам, кредитам под залог квартиры). Банки закладывают в процентную ставку свои риски, связанные с выдачей заемных средств.

увеличение процентной ставки
увеличение процентной ставки

Принцип дифференцированности обозначает индивидуальный подход для разных категорий заемщиков при рассмотрении заявки на получение заемных средств. Так, многие банки предусматривают сниженные ставки для отдельных категорий граждан, которые они относят к числу надежных. Обычно в их число включают зарплатных клиентов банка, госслужащих, медиков и врачей.

Другие категории заемщиков банки не жалуют и либо полностью отказывают им в выдаче займов, либо устанавливают повышенные процентные ставки. В группы риска обычно входят индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса, студенты.

Примерами дифференцированного подхода являются различные программы господдержки по субсидированию процентных ставок для отдельных категорий заемщиков. Например, для молодых семей или малоимущих.

Возвратность и срочность кредита

К принципам кредитования относятся возвратность и срочность кредита. Это обязательные атрибуты любого кредита, без которых сложно представить кредитный договор.

Читайте такжеПервые деньги на Руси

Возвратность предполагает обязательное получение назад кредитором своих денег после их использования заемщиком. Если заемщик не вернет кредит, он тем самым нанесет серьезный ущерб кредитору. За невозврат кредита предусмотрена ответственность.

деньги и часы
деньги и часы

Другой принцип кредитования — срочность. В кредитном договоре всегда содержатся сроки для возврата основного долга и процентов по нему.

С точки зрения продолжительности действия кредитного договора различают следующие виды кредитов:

  • краткосрочные — до 1 года;
  • среднесрочные — от 1 до 3 лет;
  • долгосрочные — свыше 3 лет до 25 лет (ключевым видом долгосрочного кредитования является ипотека).

Особенностью долгосрочного кредитования является то, что такие займы обычно оформляются на крупные приобретения на внушительную сумму. Благодаря длительному периоду выплат по кредиту есть возможность снизить ежемесячные платежи, сделав их максимально комфортными для семейного бюджета заемщиков.

песочные часы и доллары
песочные часы и доллары

Принципы долгосрочного кредитования имеют свои отличительные черты. Их можно рассмотреть на примере типового долгосрочного займа — ипотеки. Принципы ипотечного кредитования включают такие пункты, как:

  • специальность — объектом кредита является конкретный объект недвижимости;
  • обеспеченность;
  • публичность и обязательность внесения — сведения о залоге вносятся в ЕГРП, с которым могут ознакомиться все заинтересованные лица.

В остальном ипотечным кредитам присущи все остальные черты других программ кредитования.

Принцип кредитования «срочность» подразумевает, что не заемщик определяет приемлемое для себя время для возврата полученных денежных средств, а кредитор, который четко фиксирует сроки для погашения задолженности в договоре.

Обычно банки разрешают заемщикам самостоятельно подбирать для себя оптимальные сроки кредитования в пределах установленного ими лимита на этапе оформления заявки. По потребительским кредитам они могут находиться в пределах 5 лет, автокредитам — 7 лет.

расчет срока кредитования
расчет срока кредитования

Если заемщиком не будут соблюдаться сроки погашения задолженности, то кредитор вправе наложить на него штрафные санкции в виде повышенного процента или пени. При наличии длительной просрочки по обязательствам свыше 3 месяцев банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.

При возникновении у заемщика финансовых затруднений он всегда вправе обратиться в банк с просьбой предоставить ему «кредитные каникулы». Подобная услуга действует во многих российских банках. Так, при наличии уважительной причины они готовы временно заморозить выплаты по основному долгу или по начисленным процентам. В качестве уважительных причин банки обычно учитывают рождение ребенка, потерю работы, тяжелую болезнь.

При достижении соглашения с банком можно договориться о пролонгации действия кредитного договора в целях снижения размера ежемесячного платежа и сокращения кредитного бремени. Данная процедура получила название реструктуризации.

остановка времени
остановка времени

Кредитные каникулы — хорошая услуга при финансовых затруднениях

В случае отказа кредитора от изменения условий кредитного договора заемщик вправе обратиться за рефинансированием кредита в другой банк. Сущность данной программы в следующем: сторонний банк на новых условиях перечисляет средства на погашение основного долга в банк-кредитор, после чего заемщик начинает погашать задолженность по новому графику с измененной процентной ставкой или сроками.

Читайте такжеПотребительский кредит на личные нужды

Принцип дифференцированного подхода

Это новый принцип, который означает более тщательный и скрупулезный подход кредитора в выдаче средств. Кредитный специалист принимает все документы, анкеты, делает снимок клиента, чтобы передать все эти данные в главный офис. Именно там происходит взвешенное принятие решения о выдаче кредита. Также выполняются расчеты с целью оценки платежеспособности обратившегося.

Дифференцированный подход - входит в принципы банковского кредитования

Дифференцированный подход – входит в принципы банковского кредитования

Если речь идет о предприятии, то тщательно анализируются его финансовые показатели, кредитоспособность, ликвидность, рентабельность и т.д. Все это помогает кредитору понять — сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. К каждому клиенту он практикует дифференцированный подход, который входит в современные принципы банковского кредитования. Поэтому один обратившийся может получить одобрение, а другой — отказ.

Это обезопасит кредитора от заключения потенциально опасной для него сделки. Если бы ко всем обратившимся практиковался один и тот же подход, то банки часто бы фиксировали невозвраты кредитов. Это привело бы к их банкротству. Часто в самой программе кредитования уже указаны все требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. К примеру, это может быть возрастное ограничение, необходимость предоставления справки о доходах и т.д. Если клиент соответствует всем этим требованиям, то он может подать заявку на получение кредитных средств.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие:

  • процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
  • распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

  • юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
  • физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

  1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
  2. открытием кредитной линии;
  3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
  4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
  5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

Принципы банковского кредита

Принципы банковского кредита

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

  • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
  • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Что такое риски по займам?

Каждый кредитодатель, предоставляющий ссуду заемщику, испытывает определенные риски кредитования. То есть в течение всего кредитного периода плательщик может отказаться погашать займ, просрочить платеж, пропасть без вести (например, уехав на ПМЖ в другую страну и не выплатив кредит), потерять работу и вследствие этого стать неплатежеспособным, потерять здоровье и конечности при несчастном случае на производстве, погибнуть от руки злоумышленника и т. д.

Одним словом, какие бы причины неуплаты по кредиту ни были у заемщика, от этого кредитору ничуть не легче. Следовательно, долг никто не вернет. А если у кредитора не один, а десятки или даже сотни подобных клиентов? В этом случае риски закладываются в процентную ставку. А также заемщикам предлагается предоставить залог, поручителей или оплатить дополнительно страховку.

система кредитования

1.4. По способу предоставления кредита

1.4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

1.4.2. Синдицированный.

Принцип платности

Банк или другие кредитные организации выдают своему клиенту в качестве займа часть своего капитала. Но делают это они не на условиях благотворительности, а с целью получить доход. Поэтому клиенту нужно вернуть не только эту сумму, но и проценты. Они являются именно той платой за пользование выданными средствами. Такой расклад обеспечивается принципом платности кредита. Для клиента он также имеет некоторое преимущество, так как он вынужден более эффективно распоряжаться заемными средствами. Для кредитора этот принцип позволяет не просто вернуть свои деньги, но и получить доход.

1.1. По экономическому назначению кредита

1.1.1. Связанный (целевой):

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

  • на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на авансовые платежи;
  • на платежи в бюджеты;
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
  • другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

Гигиеническое воспитание и обучение

Памятка о дистанционном способе обучения и аттестации в режиме online ВНИМАНИЕ! Для удобства заявителей разработана возможность подачи заявления на оформление личной медицинской книжки в режиме online записи О проведении обучающих мероприятий для субъектов предпринимательской деятельности в марте 2020 года Дистанционное гигиеническое обучение

Если требует ситуация, подружатся и с врагом: 4 хитрых и проницательных знака зодиака

Субъектами кредитных сделок могут выступать:

Принципы кредитования
Принципы кредитования

  • потребительские кредиты, оформленные в банковских учреждениях;
  • займы, оформляемые торгорганизациями;
  • средства, одолженные заведениями небанковского типа (ломбард, прокатный пункт, ПФ и т.д.).

Рассрочные кредиты осуществляются в виде прямого или непрямого банковского займа. В процессе предоставления прямого кредита заключается специальный договор между кредитодателем и клиентом банка.

Косвенный кредит предусматривает вмешательство посредника в кредитные взаимоотношения обоих. Посредником может выступать предприятие, базирующееся на розничной торговле. В данной ситуации кредитный договор составляется между заёмщиком и фирмой, которая в дальнейшем оформляет кредит в финансовой организации.

Стоит отметить, что косвенный вид банковского кредитования очень выгоден банку, так как даёт ему больше гарантий на своевременное возвращение средств. Это очевидно, так как фирма, оформляющая кредит на своё имя, является юридическим лицом, а юридическое лицо в большинстве своём надёжно и платежеспособно.

Какие существуют кредитные формы?!

Характер стоимости кредита принято делить на три формы:

  1. Товарная. Данная кредитная форма самая «древняя», существовала во времена, когда денег как таковых еще не существовало. Такая форма кредита предусматривает передачу товара взаймы с обязательным возвратом в установленный срок. Кредиторами в данной ситуации могли выступать лица, обладающие редкими объектами или предметами, на которые рос спрос. Современная интерпретация товарной кредитной формы – прокат и рассрочка, но сопровождаемые денежной выплатой.
  2. Денежная. Пожалуй, на сегодняшний день это традиционная кредитная форма. Из названия формы, очевидно, что главным предметом обмена являются деньги. Такая форма наиболее типична, так как финансы в современном мире – важный эквивалент при обмене услугами или товаром. Но у такой формы есть существенный нюанс: она зависит от экономического положения государства, инфляционных «скачек», уровня безработицы и т.п.
  3. Товарно-денежная. Такая форма кредита предусматривает товарный обмен с последующим денежным возвратом.
    Последняя кредитная форма широко распространена в экономически развитых странах.
    Какой кредит могут получать только физические лица

Потребительские кредиты классифицируются, как правило, по целевому назначению и кредитному виду. Заём, предоставляемый исключительно физическим лицам, делится на две категории:

  1. Кредиты, выдаваемые с целью покупки недвижимости, иными словами – ипотека. Данного рода кредит может выступать в роли «кредита по залог жилья» или займа, выдаваемого на улучшение жилищных условий (реконструкция здания, капитальный ремонт, достройка и т.д.)
  2. Финансы, выдаваемые с целью финансирования деятельности заёмщика (например, покупка авто, проведение отпуска и т.д.). Стоит учесть, что данная категория делится на две подкатегории:
  • заём в рассрочку;
  • заём с единоразовым погашением.

Рассрочкой, как правило, называют кредиты, которые погашаются несколькими платежами (зачастую ежемесячно). На практике такой вид кредита чаще всего используется при покупке дорогостоящих гаджетов, транспорта или бытовой техники.

Целевое назначение потребительского кредита может быть:

срочным (или экстренным). Срочным кредитом может быть заём, выданный на похороны или неотложное лечение человека за границей.

под залог ценных документов.

строительным (покупка недвижимости так же относится в данную категорию). Стоит учесть, что лица, проживающие в сёлах и деревнях, могут оформлять кредиты на обустройство и постройку помещений для скота и домашней птицы;
пользовательским. К данной категории относится покупка дорогостоящих вещей.

Особенности банковского кредита:

Принципы кредитования
Принципы кредитования

  1. Участвует в различных финансовых сделках;
  2. участвующими лицами может быть большое количество людей;
  3. ссуда предоставляется в форме денежных средств;
  4. условия кредита дифференцируются.

Что касается дифференциации, то она стала причиной появления новых форм займа: лизинга и факторинга.

Лизингом является договор между двумя сторонами об аренде транспорта или недвижимости. Кредитодателем в данном случае выступает банк или любая другая кредитная организация, а получателем – предприятие, которое пользуется объектом займа (например, фирма по предоставлению такси-услуг). То есть, иными словами, лизинг представляет собой совмещение аренды с кредитом, и погашается либо денежным возвратом, либо компенсационными материальными товарами.

Факторингом является посредничество учреждения, выдающего заём, при взыскании финансов с должников своего клиента (банка).

Иные виды кредита: государственный, международный, ломбардный и ипотечный.

  • Государственный вид является самым сложным в плане организации и понимания, так как он представляет собой заём финансов со стороны государства у населения, фирм или других стран с целью предотвращения экономических неурядиц на территории государства.
  • Международный заём характеризуется выдачей ссуды в коммерческой или банковской форме. Кредитором и заёмщиком являются два государства, либо государство и юридическое лицо.
  • Ипотечный кредит на сегодняшний день один из самых распространённых на территории СНГ. Он представляет собой кредит нефинансового характера: предоставление жилплощади (дачи, квартиры, дома и т.д.) под залог. Ипотечный кредит, как правило, рассчитывается на длительный срок (в среднем от 5 до 30 лет).
  • Ломбардный вид – самый краткосрочный заём под залог имущества, которое легко продать.
Источники

  • https://mir-fin.ru/kredit.html
  • https://BusinessMan.ru/new-principy-kreditovaniya-usloviya-kreditovaniya.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/principy-kredita.html
  • http://46cge.rospotrebnadzor.ru/content/%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B-%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%8B-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2-%D0%B4%D0%BB%D1%8F-%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85-%D0%BB%D0%B8%D1%86-%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%BF%D1%8B-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F
  • https://PanKredit.com/info/printsipy-kreditovaniya.html
  • https://Dengivsetakipahnyt.com/kreditovanie/principy-kreditovaniya.html
  • https://www.credytoff.ru/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya/
  • https://www.klerk.ru/bank/articles/440875/

[свернуть]

Related Posts