Виды обеспечения кредита

Возможные варианты обеспечение банковского кредита сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств»; обеспечением кредита может являться: залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Также виды обеспечения возвратности кредита могут быть разделены на два типа: основные и дополнительные. Основной формой обеспечения кредита может выступать только залог. В виде дополнительных гарантий могут выступать:

• Поручительство;
• Страхование;
• Неустойка.

Самыми популярными формами обеспечения кредита являются залог и поручительство. При подборе кредитной организации к формам обеспечения кредита не стоит относиться пренебрежительно, так как каждая из них имеет свои преимущества.
Чем лучше условия, которые хочет получить заемщик, тем выше требования кредитора. Рассмотрим каждый вид обеспечения, который можно предоставить.

Залог

Оформление залога по кредиту снижает риски банка. В случае невозврата долга банк вправе реализовать имущество для покрытия убытков. Если кредит оформляется с целью приобретения имущества, то приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога. Однако, если цель кредита другая, формами залога могут стать:

• Недвижимое имущество;
• Движимое имущество;
• Вклад;
• Оборудование;
• Животные;
• Товары;
• Право требования;
• Банковская гарантия;
• Другое.

Имущество должно быть свободно от любых залогов и обременений. Сделка оформляется обязательным договором. Рассмотрим каждый вид залогового обеспечения.

Движимое и недвижимое имущество

Кредит под залог имущества позволяет заемщику получить большую сумму под меньший процент. Сумма кредита не может превышать стоимость объекта залога. Оценку проводит аккредитованная банком компания. В виде движимого имущества выступают автомобили и автотранспорт. Среди форм:

• Квартира (вторичная или новостройка);
• Дом;
• Дача;
• Земельный участок;
• Коммерческая недвижимость.

Нельзя использовать в виде залога недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние.
В договоре, предусматривающим залоговые операции, обязательно прописываются: описание имущества, стоимость, права и обязанности сторон до погашения. До полного погашения заемщик не сможет полноценно распоряжаться залоговым имуществом. Например, нельзя будет его продать. Обременение снимается сразу после погашения долга.
Конечно, стоимость залога может варьироваться, но обязательно должна превышать сумму кредита.
Потребуется полный пакет документов о праве собственности.
В случае невозврата кредита банк вправе изъять имущество. Изъятое имущество будет продано, деньги направят на погашение.
Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Вклад

Вклад может выступать в виде обеспечения при условии, если сумма вклада равна или превышает сумму кредита. Как правило, вклад должен находится в том же банке, где планируется оформить кредит.
Депозит одна из самых выгодных форм обеспечения банковского кредита. В случае невозврата кредита заемщиком, недостающая сумма будет списана с суммы вклада.
Стоит помнить, что распоряжаться вкладом можно только после полного погашения.

Ценные бумаги

С ростом рынка ценных бумаг и увеличением разнообразия кредитных отношений в РФ финансовые организации создают долговые продукты под залог ценны бумаг. Единственное условие для подобного рода залоговых отношений выступает ликвидность гарантийного обеспечения.
К такого рода залогу можно отнести различные биржевые товары, например:

• Акции коммерческих компаний;
• Облигации — коммерческие или федерального займа;
• Варранты и опционы;
• Векселя и прочие долговые обязательства;
• Авторское право, патенты.

и прочие высоколиквидные ценные бумаги.

Вид залогового обеспеченияТип кредитаСуммаСрок

Недвижимость	Ипотека Потребительский кредит	до 70% от стоимости залога	до 30 лет
Движимое имущество	Автокредит Потребительский кредит Кредит наличными (на карту)	до 5 000 000 ₽	до 7 лет
Банковский вклад	Потребительский кредит Кредит на нужды Кредит наличными/на карту	до 3 000 000 ₽	до 5 лет
Оборудование	На пополнение оборотных средст Потребительский кредит Кредит на собственные нужды	до 50% от стоимости залога	до 5 лет
Животные	На пополнение оборотных средств Фермерский кредит Потребительский кредит	В зависимости от оценочной стоимости залога	до 3 лет
Товары	Потребительский кредит Экспресс-кредит Кредит на нужды Кредит наличными/на карту	до 30% от стоимости товара	до 1 года
Право требования	На пополнение оборотных средст Потребительский кредит Кредит на собственные нужды	В зависимости от оценочной стоимости залога	до 1 года
Ценные бумаги	На пополнение оборотных средст Потребительский кредит Кредит на собственные нужды	до 50% от стоимости залога	до 3 лет

Другие объекты залога

Помимо описанных выше форм объектами залога могут выступать:

• Оборудование;
• Животные;
• Товары.

Требования совпадают с требованиями на недвижимое и движимое имущество. Потребуется полный пакет документов подтверждающий как право собственности так и ликвидность.

Рассчитать сумму обеспечения

Чтобы рассчитать сумму обеспечения, нужно определится с суммой кредита. Кредитный лимит не может быть превышать стоимость объекта залога. Чаще банки устанавливают свои коэффициенты. Например, максимальный лимит не может превышать 70% стоимости объекта залога.
Зная этот показатель можно рассчитать что для займа на сумму 700 000 рублей, стоимость объекта залога должна составить 1 000 000 рублей.

Итоговый расчет суммы можно получить в банке на этапе оформления.

Поручитель

Поручительство — одна из самых распространённых форм. Риски и обязанности за погашение распространяются как на заемщика, так и на поручителя. В качестве поручителя может выступать:

• Супруг (супруга);
• Родственники;
• Физические лица;
• Юридические лица;
• Индивидуальные предприниматели;

Требования к поручителю

Каждый банк выдвигает свои требования к поручителю, они схожи с требованиями к заемщику. Поручитель должен быть совершеннолетним, иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.
Важно!
Если заемщик перестанет выплачивать заем ответственность за внесение ежемесячных платежей и погашение банковского займа перейдет на поручителя.
Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Страхование

Оформление страхования снижает риски банка. Если заемщик не сможет выплатить заем из-за наступление страхового случая — ответственность перейдет на страховую компанию. Страхование делится на два направление:

• Страхование физического лица;
• Страхование предмета залога.

Стоимость страхового полиса зависит от рисков, включенных в полис, и оплачивается заемщиком. Отличием между страхованием физического лица и страхованием залога является то, что от первого можно отказаться до истечения кредитного договора.
Полезно!
При оформлении страхования заемщик получит снижение процентной ставки.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Основные формы обеспечения

К основным формам относят:

• залоговое имущество;
• начисление неустойки;
• удержание имущества;
• гарантия от отдельного учреждения;
• поручительство со стороны.

К дополнительным формам можно отнести наличие денежных средств, которые есть на отдельном счете клиента. В данном случае сумма должна быть существенной, чтобы компенсировать возможные финансовые потери кредитора.

Обеспечение залогом

Обеспечение возврата кредита с залогом возможно как с привлечением третьих лиц, так и без них. Залог – эффективный способ выполнения обязательств. Зачастую договор с залогом – обязательное приложение к основному договору.

В договоре (формируется несколько экземпляров) отражают такую информацию:

• стоимостная оценка залогового имущества;
• описание такого имущества;
• права (перечень обязанностей) кредитополучателя и финансового учреждения;
• порядок пользования на период действия договора.

Недвижимое имущество

К этой категории относятся все объекты жилого класса, постройки сельскохозяйственного или коммерческого назначения. Финансовые учреждения не видят как ценный предмет залога единственные жилые помещения – их не всегда можно забрать и выставить на продажу в случае нарушения договорных обязательств.

Если нужно обеспечить заем имуществом, то этот факт отражается в Росреестре. При передаче со своей стороны заемщик должен официально подтверждать свои права. Кроме основной документации, могут потребовать и дополнительную. Также банк часто требует, чтобы собственность была застрахована.

Транспортные средства

Залог автотранспорта – распространенный вариант. Часто в таких случаях ПТС (оригинал) хранится в банковском учреждении, а владельцу на руки выдают копию. Таким образом заемщик не может в полной мере пользоваться заложенной машиной, в частности, сдавать ее в аренду, закладывать, продавать.

Процентные ставки и требования к заемщикам в таком случае стандартные. Свою роль играет положительное кредитное прошлое гаранта.

Оборудование

Передавать оборудование, сельскохозяйственную технику банковскому учреждению можно для того, чтобы получить более лояльные условия соглашения. Таким способом удается минимизировать переплату за счет низких процентных ставок. Подходит данный вариант кредитования для ИП и ООО, которые при возникновении долгов несут несколько видов ответственности в соответствии с ГК РФ.

Передаваемое оборудование не должно быть единственно ценным экземпляром или стационарным – это является существенным препятствием для его последующей реализации. Не менее важно, чтобы все элементы находились в рабочем состоянии, а степень износа соответствовала требованиям банковского учреждения.

Сельскохозяйственные животные

Для получения займа можно сдать сельскохозяйственный скот. Возраст каждого животного не должен быть больше 5 лет. При этом на период кредитования должник должен обеспечить нормальные условия существования для сельскохозяйственного скота. Банковское учреждение периодически занимается проверкой соблюдения условий, требуя справки о наличии соответственной кормовой базы. При убое одного или нескольких животных должна быть проведена равноценная замена. Для проверки численности сельскохозяйственных животных пользуются специальными инвентарными списками, где указаны бирки для каждого животного.

Товарно-материальные ценности (ТМЦ)

Займы под запасы ТМЦ выдают на излишки материалов, сырьевой базы, незавершенного производства или объектов строительства, топлива, покупных полуфабрикатов, готовых продуктов. Сверхнормативные запасы и ценности в пределах нормы предварительно оцениваются финансовых учреждением для пересчета в денежном выражении. Подтверждающим правом выступают накладные, сделки по купле-продаже, отдельные официальные счета.

Дополнительные формы обеспечения

К таким способам можно отнести наличие векселей и права требований по контракту. Ценные бумаги финансовые учреждения принимают без особых проблем и с разрешения заемщика могут списывать платежи в счет погашения. Обеспечительная мера передачи права по остаточной стоимости подразумевает открытие отдельного счета в банке-кредиторе.

Оформление под поручительство

При обращении в банк обеспечение кредита осуществляется и посредством поручительства. Суть заключается в договорном привлечении другой стороны должника. В данном случае «обеспечительный эффект» может действовать на выполнение обязательств в полном или частичном объеме. Число дополнительных должников неограниченно.

Договор поручительства – сделка между стороной поручителя и стороной кредитора. При этом согласие основного должника не требуется. Поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность. Сторона поручителя отвечает в том же объеме, что и сторона должника.

Банковская гарантия

Должник должен дать гарантии банковскому учреждению. Выдача гарантии – особая финансовая услуга. Выдавать ее может страховая организация (гарант) или другое финансовое учреждение. Без желания должника услуга гаранта не предоставляется. Гарантия действительна со дня срока выдачи, ее нельзя отозвать ранее установленного срока. Установленная денежная сумма выплачивается кредитору в 100 % объеме вне зависимости от того, сколько еще должен заемщик.

Обратите внимание! Обязательства гаранта перед кредитором не зависят от основных обязательств на случай их прекращения, недействительности.

Право требования к гаранту не может быть использовано как предмет уступки. Банковские гарантии предоставляются по определенным документам.

Уступка прав требования (цессия)

Уступка прав по соглашению устанавливается статьей 12 № 353-ФЗ «О потребительском займе». Здесь подразумевается передача денежной задолженности третьим лицам. Наиболее практикуемый вариант – привлечение коллекторских компаний.

Возможные причины продажи долгов:

• кредитная организация находится на грани банкротства;
• тело кредита выплачено, но в погашении процентных ставок возникли проблемы;
• наличие просроченной задолженности по кредиту.

Денежный депозит

Процедуру оформления ссуды упрощает наличие депозита. Здесь скрывается выгода как для заемщика, так и для кредитора. Финансовое учреждение может предложить значительно низкие процентные ставки.

Страхование

Выдача ссуды для финансового учреждения сопряжена с некоторыми рисками. Должник может заболеть, попасть под сокращение, потерять трудоспособность, умереть. Чтобы снизить вероятность риска, кредитор предлагает оформить страховку:

• на имущество;
• в случае потери работы;
• на жизнь;
• в случае потери трудоспособности.

В соответствии с юридическо-законодательными актами РФ, подобное страхование не обязательно. Исключением являются случаи при залоговом кредитовании. Застрахованный кредит выгоден для банковского учреждения тем, что при возникновении страхового случая, потери компенсирует страховая компания.

1.1. По экономическому назначению кредита

1.1.1. Связанный (целевой):

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

• объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
• характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.
Источник:

Центр дистанционного образования Элитариум
Рубрика:
Кредиты Теги:
кредитование
кредит
кредитование физлиц
кредиты юрлицам

• Виктор Mocквин, доктор экономических наук, профессор Государственного университета управления и Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, главный научный сотрудник Государственного научного центра РФ «НАМИ»

Версия для печати

Страхование, как способ обеспечения

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Это актуально для заёмщиков и поручителей. Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия. Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату. Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

• отклонению заявки на кредита;
• увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

1. Закончился срок, на который она была оформлена.
2. Кредитору была выплачена вся сумма.
3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Имущество и активы

Найти поручителей непросто. Граждане знают, что в случае, если заемщик выйдет из графика платежа, финансовое бремя ляжет на них. Поэтому используется обеспечение в виде залога. Ни один банк не станет принимать в таком качестве то, что не подлежит отчуждению или может вызвать трудности при реализации.

Залогом становятся:

• автомобили;
• квартиры;
• дома и земельные участки;
• коммерческая недвижимость;
• акции;
• антиквариат.

Объекты должны быть чистыми, с юридической точки зрения. К примеру, невозможно выставить в качестве залога квартиру, в которой прописан ребёнок. И уж тем более ту, что является для заёмщика единственным жильём. Отдельно следует рассматривать ипотечные кредиты.

Если срок после последнего платежа превысит 2-а месяца, банк-кредитор тут же вправе начать процедуру отчуждения жилища, сопровождающуюся выселением должников. Отсутствие у них другого жилья не будет основанием для сохранения права проживания, поскольку в качестве залога выступает сама приобретаемая по ипотечному кредиту недвижимость.

К ликвидному относится и имущество, которое не так просто продать, но спрос на него не исключен. Это средства производства, специальная техника, даже материалы. Однако, нужно понимать, что при наличии соответствующего судебного постановления могут описать судебные приставы и выставить на торги, и то, что сотрудники банка согласятся рассматривать в виде залога. Вероятность того, что их заинтересуют средства производства рядового индивидуального предпринимателя крайне низка.

Особенностью залога будет то, что он может быть использован должником и банком во внесудебном порядке. Если возврат долга невозможен, то должник вправе сообщить о том банку, получить разрешение и продать вещь или недвижимость самостоятельно, а в банк передать сумму, нужную для погашения остатка долга. Но для этого нужно, чтобы такое право предусматривал кредитный договор. На это указывает ст. 349 ГК РФ.

По статистике, кредиты с залогом часто обеспечиваются автомобилями. Кредиты делятся на те, что выдаются собственникам авто на любые цели и те, что предназначены для покупки автотранспортного средства, когда оно ещё не в собственности получателя кредита.

В случае возникновения нарушения заёмщиком исполнения договора машина переходит к банку. Часто покупатель вносит примерно 10% от стоимости автомобиля, а остальные средства продавцу предоставляет банк. Вплоть до последнего платежа машина будет в обременении, хотя в это время будет в собственности у клиента банка. Продать машину третьему лицу в этот период просто по той причине, что перестала нравиться, собственник не вправе. Тем не менее, данная форма кредитования — основной способ получения средств, нужных для покупки авто.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
• проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Неустойка и штрафные санкции

Во многих договорах встречается неустойка – относится к наиболее применяемому способу. Подобное средство представляет собой упрощенный способ компенсации потерянных средств.

Под неустойкой понимают определенную денежную сумму (обремененное имущество), которую заемщик должен передать кредитору на случай нарушения обязательств.

Устанавливается с такими нюансами:

• достаточно факта нарушения обязательств (банковскому учреждению не нужно доказывать принесенные убытки);
• всестороннее регулирование по условиям соглашения с определением порядка и размера.

Обеспечение потребительского кредита дает большие шансы заемщику получить желаемую ссуду. Регулируются условия на уровне закона – ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в актуальной версии от 02.12.1990 г., статья 33 (обновленная редакция от 06.06.2019 г.). Пользоваться таким способом гарантий могут физлица и юрлица с обязательным отражением требований в договоре.

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Гигиеническое воспитание и обучение

Памятка о дистанционном способе обучения и аттестации в режиме online ВНИМАНИЕ! Для удобства заявителей разработана возможность подачи заявления на оформление личной медицинской книжки в режиме online записи О проведении обучающих мероприятий для субъектов предпринимательской деятельности в марте 2020 года Дистанционное гигиеническое обучение

1.2. По форме предоставления кредита

2.2.1. В безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении  жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

1. Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
2. Заложенное имущество было реализовано с торгов.
3. Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Виды обеспечения потребительского кредита

Разделяется кредит под обеспечение на два вида:

• основное;
• дополнительное.

УСЛУГИ

Прейскурант цен на платные услуги (работы), относящиеся к основным видам деятельности ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Курской области, оказываемые им сверх установленного государственного задания (2021 год) Образец договора на выполнение платных услуг для коммерческих предприятий, ИП Образец договора на выполнение платных услуг для бюджетных организаций Формы заявлений на оказание работ, услуг Оформление, выдача и учет личных медицинских книжек работникам отдельных профессий и организаций, деятельность которых связана с производством, хранением, транспортировкой и реализацией САНИТАРНО-ЭПИДЕМИОЛОГИЧЕСКАЯ ЭКСПЕРТИЗА Образец Доверенности

Институт поручительства

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

• возраст от 21 года;
• наличие постоянной работы;
• трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
• зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

• с низким уровнем дохода;
• старше 50 лет;
• не имеющую образования;
• с плохой кредитной историей;
• с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
• участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Отметим, что иногда поручителями становятся в надежде на извлечение выгоды, ведь созаемщик вправе претендовать на имущество лица, кредит которого погасит на основании договора с банком.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы	Минусы
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.	Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.	Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.	В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.1. Одной суммой.

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.