Условия оформления потребительского кредита
Заявку на оформление кредитного продукта можно подать на сайте банка. Для этого потребуется указать необходимые данные в заявке, а затем дождаться предварительного решения. Если оно будет положительным, следует подготовить определенную документацию и отправиться в финансовую организацию.
Данные условия являются основными, в некоторых банковских организациях более мягкие требования. Так, если вы захотите оформить потребительский кредит в ВТБ, понадобится только российское гражданство и регистрация в городе, где расположена финансовая организация.
Собрать требуемую документацию вы сможете достаточно быстро. Приготовьте документ, удостоверяющий личность, справку о доходах, а также трудовую книжку либо договор с места работы. Помимо вышеперечисленных документов, могут понадобиться водительские права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код, а также военный билет.
В случае, когда оформляется потребительский кредит с поручительством, данный пакет документов должен подготовить не только заемщик, но и поручитель. Если заем выдается под залог, потребуется документация, подтверждающая право владения жилой недвижимостью или машиной.
Собираетесь оформить микрозаем? Тогда потребуется только документ, удостоверяющий личность. МФО выдаст денежные средства без подтверждения ваших доходов. В ситуациях, когда вам необходимо быстро найти деньги, следует выбрать оптимальный вариант из всех микрофинансовых организаций и банков, предоставляющий займы без дополнительных документов.
Перечень документов отличается в зависимости от кредитора. Так, чтобы оформить потребительский кредит в «Хоум Кредит Банке», достаточно взять с собой паспорт и СНИЛС. Для получения ссуды в Альфа-Банке понадобится подготовить множество документов.
Кредиты в микрофинансовых организациях
В настоящее время существует огромное количество подобных организаций. Займы в них выдаются под большие проценты и на маленький срок. Данным видом чаще всего пользуются люди с плохой кредитной историей. Для оформления заявки необходим только паспорт.
Некоторые организации практикуют выдачу займов через интернет, с помощью фотографий и электронных цифровых подписей. К претенденту на получение суммы выдвигается только требование о совершеннолетии. Брать деньги в подобных организациях очень рискованно, так как не редко встречаются скрытые проценты и комиссии.
Классификация
Исходя из срока выделяют:
- краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
- долгосрочные – от 1 года.
В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.
В зависимости от наличия обеспечения бывает обеспеченным или необеспеченным. Обеспечением может являться залог, гарантии, страховка, поручительство.
Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.
В зависимости от способа использования средств:
- целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
- нецелевой.
Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:
- банком или микрофинансовой организацией;
- компанией, в которой работает заемщик;
- частным лицом;
- торговым предприятием;
- небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).
По категории заемщика выделяют кредиты для:
- государственных служащих;
- собственников подсобных хозяйств;
- пенсионеров;
- бюджетников и т. д.
Виды потребительских кредитов
Кроме классических потребительских кредитов, которые можно оформить как в отделении банка, так и в точках продаж у кредитного эксперта, существуют и другие разновидности такого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты и даже предоставление овердрафта по дебетовой или кредитной карте. У каждого вида есть свои особенности, которые в той или иной степени способны повлиять на наш выбор. Давайте рассмотрим их подробнее.
Рассрочка
Один из вариантов кредитования, когда платеж производится не всей суммой единовременно, а по частям. Вы берете розничный товар без первого взноса или с небольшим первоначальным взносом, а потом ежемесячно выплачиваете сумму стоимости. При таком варианте кредитования возможны несколько вариантов: первый — когда в договоре значится минимальная процентная ставка за пользование кредитными средствами, обычно — не превышает 10-15%; второй — когда по договору значится ежемесячный платеж в виде фиксированной суммы за пользование средствами банка; третий — когда торговые точки Вам предлагают беспроцентную рассрочку, но цена за наличные отлична от цены рассрочки, например — микроволновка стоит 3000, а в рассрочку — 4500. В эту разницу и входят заложенные проценты, обслуживание, оформление и страховка. По сути, банковская рассрочка — это масштабная рекламная акция, призванная увеличить объемы продаж и заемных средств. Классическая рассрочка не предусматривает третьей стороны: договор заключается непосредственно между торговой точкой и физическим лицом. Договор, заключенный при участии банка — уже является кредитом.
В последние годы на рынок входят новые продукты банков — карты рассрочки, по которым у магазинов-партнеров можно приобрести товар без процентов. Условие беспроцентной рассрочки соблюдается при своевременной выплате ежемесячных платежей. При несоблюдении условий — штрафные санкции и кредитный процент на потраченные средства. Выгода банка в этом случае заключается в том, что проценты по кредиту платит торговая точка, где совершена покупка.
Ссуды
Банковские ссуды представляют собой денежные средства или имущество, передаваемые заемщику на определенный срок. Банк может выдать ссуду под обеспечение, которым служат документы на право собственности, недвижимость, ценные бумаги, или без обеспечения – если банк уверен в надежности заемщика. Иногда ссуда не предполагает процентной ставки за пользование средствами, но, как правило, такой процент есть. Зачастую такие варианты используются в предпринимательской сфере — ссуды для малого и среднего бизнеса, кредитование коммерческой деятельности и т.д.
Овердрафт
Овердрафт — это средства, которые банк может предоставить клиенту на условиях кредита при недостатке денег на собственном счете. То есть, Вы можете уйти «в минус» при недостатке на счете дебетовой карты. Овердрафт предоставляют на счета дебетовых карт только при написании клиентом заявления. Самовольно банк принять такое решение не может. Особенности овердрафта в том, что средства, поступающие на основной счет заемщика, сразу же списываются в счет долга. На овердрафт может распространяться льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.
Кредитные карты
Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что имеет возобновляемую кредитную линию. То есть, если Вы взяли стандартный потребительский кредит и выплатили его — Ваши отношения с банком закончены. Кредитной картой можно пользоваться постоянно, используя для покупок сумму остатка на счете. Главным условием кредитной карты является своевременное внесение ежемесячных минимальных платежей, которые состоят из части основного долга, ежемесячного процента, начисленного за пользование средствами, и комиссионного платежа, если таковой имеется. На средства по кредитной карте может распространяться льготный период, в течение которого на потраченные средства проценты не начисляются. Размер и условия такого периода определяются договором, который Вы заключаете с банком.
Основные понятия кредитования
Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:
- Кредитное соглашение (кредитный договор) – документ, в котором прописаны все условия выдачи и погашения кредита.
- Кредитоспособность клиента – наличие у заемщика возможности вернуть взятые денежные средства с процентами в установленный срок.
- Риски кредитования – риск частичного или полного невозврата кредита и начисленных процентов.
- Структура кредита: тело + проценты.
- График погашения кредита – определение конкретных сроков и сумм порционной оплаты взятой суммы и процентов. График рассчитывается сотрудниками банка исходя из конкретных условий. Существует 2 варианта погашения кредита:
- выплата суммы долга одинаковыми порциями. Например: кредит 50000 руб. на 12 месяцев под 15 % годовых. Общая сумма кредита = 50000 + 15 % = 57500 (руб.). Ежемесячная выплата = 57500 (руб.) / 12 (месяцев) = 4792 (руб.). Эта схема называется аннуитетным графиком платежа ;
- выплата суммы долга по принципу убывания, т. е. в начале срока погашения сумма наибольшая, а к концу – наименьшая. Принцип таков: тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток платежа. Такой график погашения называется дифференцированным. Пример – на схеме ниже:
*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне
- Кредитное обеспечение – это залог, как гарантия того, что заемщик погасит кредит. В качестве залога могут выступать:
- недвижимое имущество (ипотека);
- поручительство физических и юридических лиц;
- страховой полис, оформленный заемщиком на случай непогашения кредита;
- ценные бумаги.
Как проводится погашение потребительского кредита
При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.
Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.
Как платить
Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.
Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.
Время совершения платежа
Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.
Что будет, если не заплатить вовремя
В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.
В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.
Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.
Досрочное погашение
Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.
Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.
Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.
Кредиты в официальных банках
Релиз был подготовлен специалистами портала: kredibank.ru
В последние годы популярность кредитования очень выросла. Банки предлагают огромное множество самых разных кредитных предложений. Кредиты выдают на разные цели: покупка машины, покупка квартиры, строительство дома и нецелевые кредиты. Наиболее популярными стали кредиты на любые цели. Причина такому распределению приоритетов таится в гибких условиях и не больших требованиях. Условия банки выдвигают разные:
- Срок кредитования. В разных банках кредит можно взять на любой срок от 3 месяцев до 3-5 лет.
- Проценты по кредиту. В данном случае разброс процентов огромен. Некоторые банки предлагают деньги под проценты от 9,9% годовых, некоторые от 13,9%, а некоторые банки предлагают процент выше.
- Сумма кредитования. Банки также подстраиваются под потребности потенциальных клиентов и выдают суммы от 30000 рублей до 3000000 рублей. В некоторых банках предусмотрена выдача кредита до 5000000 рублей, но требования к кандидатам на такие суммы заметно вырастают.
- Необходимость созаёмщиков. Банки выдвигают требование о наличие созаёмщиков при увеличенных суммах кредитов.
- Залог. Далеко не во всех случаях залог будет требованием. Скорее, этот факт позволит взять в банке большую сумму.
Рекомендуем: Как взять потребительский кредит наличными?
Требования к заёмщикам банки также выставляют примерно одинаковые, но, несмотря на это, человек может подать несколько заявок в банки, а одобрит только один. По какому принципу банки принимаю решение сказать трудно, поэтому остаётся только пробовать и надеяться. Рассмотрим, какие основные требования встречаются при подаче заявки:
- Возраст. В основном банки предлагают получить кредит уже с 18 лет. В некоторых банках возраст увеличен до 21-23 лет.
- Стаж работы. В этом вопросе также банки хотят видеть разное-одних устроит стаж 3 месяцев, другим нужен от 1 года.
- Зарплатная карта. Практически во всех банках предлагается получать заработную плату через их пластиковые карты. Для клиентов, кто соглашается на данное условие, условия по кредиту будут более лояльны.
- Подтверждение дохода. В этом вопросе банки все требуют официальное подтверждение, это может быть справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. В редких случаях подтверждение не требуется.
Прогресс не стоит на месте. Также и банковские услуги движутся вперед. Теперь для получения кредита не обязательно идти в банк. Практически все банки предлагают оформить заявку прямо в интернете. Необходимо заполнить анкету, прикрепить копии документов и отправить в банк. Банк может принять решение уже по этим данным, что существенно экономит время.
Несмотря на такое продвижение технологий, без визита в отделение деньги можно получить лишь в нескольких банках. Там, где данная функция не предусмотрена, при получении предварительного одобрения, заявителю необходимо предоставить оригиналы документов в отделение. После снятия копий и подписания всех необходимых документов можно получить деньги.
Документы и требования
Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:
- в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
- копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
- гражданство Российской Федерации;
- возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
- если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.
Особенности выдачи потребительских кредитов
Получить ссуду достаточно просто. Нужно ознакомиться с различными программами, сделать расчет при помощи онлайн-калькулятора и определиться с суммой и сроком, а затем подать заявку лично в отделении или через интернет, если выбранный кредитный продукт это позволяет.
Кредиты по типу экспресс рассматриваются и выдаются банками в течение 30 минут, лишь изредка процесс принятия решения затягивается до пары часов. Некоторые финансовые организации дают возможность оформить и получить заемные средства в полностью удаленном режиме. В этом случае по интернету отправляются документы, деньги перечисляются на существующую карточку заемщика или доставляются с курьером. Обзор карточек с курьерской доставкой вы найдете здесь.
По стандартным программам рассмотрение может длиться до 3 дней, но, как правило, в день обращения. Клиенты ценят свое время и стараются найти того кредитора, который предоставит ссуду максимально оперативно. В условиях большой конкуренции банки стараются как можно быстрее рассматривать заявки.
Максимальный срок возможен, если финансовому учреждению нужно провести дополнительные проверки или ознакомиться с документами, не предусмотренными основным перечнем. Стандартный список документации – тут.
Лучшие банки для оформления потребительского кредита
В таблице ниже представлены предложения потребительских займов от ведущих банков страны.
Сбербанк | до 5 млн | 5 лет | 9,9% |
Альфа-банк | до 5 млн | 3 года | 6,5% |
ВТБ24 | до 5 млн | 3 года | 6,4% |
Газпромбанк | до 5 млн | 3 года | 5,9% |
Почта-банк | до 4 млн | 3 года | 5,9% |
Тинькофф | до 2 млн | 3 года | 8,9% |
В таблице представлены нецелевые займы, предоставляемые банками физическим лицам без залогов и поручителей. Однако в зависимости от кредитной истории и долговой нагрузки заемщика максимальный размер может быть ниже, а проценты — выше.
Плюсы и минусы кредитования для физических лиц
Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:
- не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
- не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
- можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
- некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.
Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:
- высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
- возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
- наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
- потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.
И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать», каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.
Рефинансирование
Если у человека есть несколько кредитов, оформленных в разных кредитных компаниях, он может их рефинансировать. Это значит, что существует возможность объединения всех этих займов в один кредит, оформленный в одном кредитном учреждении под единую процентную ставку. В настоящий момент представляется возможным рефинансировать до 5 кредитов, включая и кредитные карты.
Ключевые выводы
- Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают и возвращают со временем.
- Банки, финансовые учреждения и предприятия предоставляют кредиты на основе истории займов потребителя и его способности погашать.
- Потребительский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным.
- Потребители могут получить доступ к кредитным продуктам, обратившись к кредитору.
Игорь Титов
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
Потребительский кредит
Поделиться в социальных сетях
Предыдущая запись Что такое франчайзи? Следующая запись Хорошие долги и плохие долги: в чем разница? Что еще почитать:
Важные нюансы
В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.
Если сотрудники постоянно торопят, не создают условий для детального изучения документов, лучше обратитесь в другой банк.
Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:
- вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
- график и размер месячных выплат;
- штрафные санкции за просрочку;
- возможность досрочного погашения.
Рефинансирование займов
Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.
Дабы не усугублять ситуацию с платежами, вы оформляете еще один заем в другом банке на более выгодных условиях. Эти средства направляются на погашение существующих кредитов.
Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.
Также рекомендуем прочитать: Что такое перцептивное мышление?
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
К плюсам потребительского кредитования относится:
- минимальные документы для оформления;
- обеспечение для выдачи денег не всегда обязательно;
- при предоставлении залога он остается в распоряжении заемщика;
- решение в среднем принимается за один час (но может затянуться до 3 дней);
- можно закрыть обязательства досрочно;
- лояльные требования к заемщикам;
- при оформлении нецелевых продуктов не нужно отчитываться в тратах.
Но у них есть несколько недостатков:
- риск повышения процентов при отказе от страховки;
- неправильный выбор способа погашения повлечет повышенные расходы в виде комиссии, штрафов за просрочку с первого же дн просрочки;
- увеличение кредитной нагрузки — минус займа в том, что его придется отдавать.
Но банковские кредиты выгоднее микрокредитов в МФО, ссуд в кооперативах и даже кредитных карт.
На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды
Срок предоставления потребительского займа зависит от нескольких факторов:
- итоговой суммы;
- процентной ставки;
- кредитного продукта.
Средний срок потребкредита составляет 3–5 лет. Но при оформлении целевых займов (к примеру, покупки в кредит бытовой техники), он может составлять 3–6 месяцев. При получении особых потребкредитов заемщик сможет рассчитывать на 10-летний срок погашения с пролонгацией.
Документы для оформления кредита
Из документов потребуется паспорт, второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС, а также справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя. Дополнительно банк может запросить сведения об автомобиле или недвижимости, данные контактных лиц.
Страховка по кредиту
Существует только 2 вида обязательного страхования имущества заемщика: при ипотеке (страхуется ипотечная недвижимость), при автокредите (страхуется автомобиль). Страхование жизни и здоровья заемщика — не его обязанность, и также страховка не может повлиять на решение банка о выдаче займа!
Однако часто финансовые организации при оформлении страховки снижают ставку. Но здесь первоначально нужно рассчитать размер ежемесячного платежа со страховкой и без нее — иногда размер страховых взносов становится причиной существенной переплаты.
Какие условия нужно выполнить для получения кредита?
Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное. Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий. Но можно выделить несколько общих требований.
Предоставить документы
Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.
При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.
«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»
Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!
Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.
Сообщить свой доход
Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.
Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.
Оформить страховку
Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.
Что необходимо учесть при оформлении кредита
Каждый человек должен знать, как правильно и грамотно оформить кредит и на что именно обращать внимание
- Перед тем, как обратиться в организацию, необходимо определиться с ежемесячным платежом. Сколько заемщик сможет отдавать денег. Кредит должен списываться в сумму ежемесячного дохода.
- Финансовая подушка безопасности. Таким образом можно уберечься от форс-мажорных обстоятельств.
- Правильно выбирать вид ссуды. Здесь нужно ознакомиться со всеми видами, узнать плюсы и минусы. Заранее рассчитать цену.
- Первоначальный взнос. Нужно быть готовым его внести. Чаще всего он требуется в оформлении ипотеки.
- Желательно застраховать жизнь и здоровье. Большинство просрочек происходит из-за проблем со здоровьем.
Также важно ознакомиться с прописанными требованиями, уточнить у специалиста о процентной ставке. Обговорить срок выплаты, узнать о наличии кредитных карт
Не стоит забывать о том, что могут быть трудности с возвратом. Если у клиента возникают сложности и оплата не поступает, то банк начисляет пени. Поэтому до подписания договора ознакомиться с условиями организации и реально оценивать свои возможности. И если вдруг возникают сложности с оплатой, то нужно срочно сказать об этом банку.
На что обратить внимание при получении кредита?
Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?
Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.
На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:
- Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.
Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.
- Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
- Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
- Условия досрочного погашения.
Какие документы понадобится предоставить заявителю?
- Паспорт.
- Любой второй документ, в котором указаны ФИO заявителя.
- Справку о доходах.
Важно! Чем меньше документов требует финансовая компания, тем выше процент по предоставляемому потребительскому займу.
Алгоритм получения кредита
Перед подачей заявки необходимо ознакомиться с перечнем банков и их сайтами. Самым правильным решением будет ознакомиться также и с отзывами о них. Далее, выбрав несколько банков, на их сайтах необходимо внимательно изучить все кредитные предложения, требования к ним и условия. Проведя этот анализ, можно приступать к расчету кредита на онлайн калькуляторе.
После ознакомления с предлагаемыми графиками платежей и процентными ставками, необходимо можно смело подавать заявки на сайте, если такая услуга предусмотрена. В ситуациях, когда такой функции нет, нужно собрать все документы и отправиться в отделение банка. После отправки заявки следует только ждать решения банка.
Никогда не стоит откладывать исполнение желаний на завтра. Потребительский кредит — хороший и удобный выход из ситуации, когда ждать совсем нет желания. Главное, при подборе программы кредитования, внимательно изучить все условия, предлагаемые банком. Подробно разобравшись в данном вопросе, вы получите деньги на мечту без больших проблем и затрат.
Цели оформления потребительского кредита
Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.
Популярные цели потребительского кредитования:
-
Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;
-
Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;
-
Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);
-
Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);
-
Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.
Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.
Карта рассрочки «Свобода»4.8 Хоум Кредит Банк От 10000 ₽Сумма займаот 0.00 %СтавкаОформить
Важно! Потребительские кредиты не рекомендуется брать для инвестирования с высокой степенью риска. К тому же деньги нельзя заимствовать на оплату азартных игр, нелегальных товаров и незаконных услуг.
Формы кредита
В зависимости от размера процентной ставки можно выделить кредиты с положительной процентной ставкой, беспроцентные кредиты (процентная ставка равна нулю) и кредиты с отрицательной процентной ставкой.
В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.
Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха́, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда или заём, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.
Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.
Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
Обучение и тренировка сотрудников поможет вам сохранить трудовые ресурсы
Что еще почитать:
Как взять кредит в банке
Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:
- Первый шаг: нужно определить сумму, которая вам необходима. Если предполагаемый размер кредита большой, то надо подумать о его обеспечении (залог, поручители).
- Второй шаг: выбрать банк, где будете кредитоваться. Сделать это можно не выходя из дома. У каждого банка есть свой официальный сайт, и практически на каждом из них есть калькулятор кредитов. Заложив исходные данные (сумму, срок), можно узнать размер ежемесячных платежей, и оценить свои финансовые возможности по добросовестному погашению кредита.
Вот как выглядит такой калькулятор для потребительского кредита в Сбербанке:
*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окнеМожно воспользоваться поиском лучших кредитных предложений на сайте Банки.ру (достойный ресурс).
- Третий шаг: нужно собрать определенный пакет документов. Перечень справок и документов может различаться в зависимости от банка, вида кредита. Его можно найти на официальном сайте банка.
Приведем общий список документов, которые могут потребоваться:
- паспорт;
- заявление на кредит по форме конкретного банка;
- свидетельство СНИЛС или (и) ИНН;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- документ, подтверждающий доход (например, справка с места работы по форме 2-НДФЛ);
- документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль (если предполагаете брать кредит под залог недвижимости или автокредит);
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей.
Некоторые банки, особенно новые, минимизируют количество документов для кредита, но это значительно увеличивает их риски. Именно поэтому кредитный процент в таких банках выше.
- Четвертый шаг: подать заявку на оформление кредита. Это можно сделать онлайн на сайте банка или при личном визите. Приняв документы (если вы лично посетили банк), сотрудник проинформирует вас о сроке принятия решения.
- Пятый шаг: при положительном решении (о нем сообщат телефонным звонком или смс) вам нужно прийти в банк и подписать оформленный договор кредитования. После этого вам перечислят (или выдадут наличными деньгами) сумму кредита.
Топ банков с выгодными условиями
Кредитор | Максимальный размер кредита (руб.) | Ежегодный процент (%) | Максимальный срок (лет) |
BTБ | 5 ООО ООО | 11,9-19,9 | 7 |
Сбербанк | 5 ООО ООО | 12,9-19,9 | 5 |
ПочтаБанк | 1 ООО ООО | 12,9-23,9 | 5 |
ХоумКредитБанк | 1 ООО ООО | 12,5-24,7 | 7 |
АльфаБанк | 1 ООО ООО | 11,99-23,49 | 5 |
От чего зависит процентная ставка?
- Финансовые отношения с кредитором в прошлом.
- Кредитная репутация.
- Размер ежемесячного дохода.
- Размер потребительского займа.
- Срок кредита.
- Количество предоставленных документов.
От чего зависит процентная ставка потребительского кредита
Факторы, определяющие величину процентной ставки потребительского кредитования:
- срок, на который выдается займ;
- категория заемщика (пенсионеры и участники зарплатных проектов берут кредиты на льготных условиях);
- размер займа (чем больше сумма, тем меньше на нее процент);
- способ подачи заявки (при подаче заявки онлайн ставка может быть меньше);
- текущий уровень инфляции в стране;
- процентные ставки на межбанковское кредитование;
- прибыль кредитной организации;
- сезонность.
Внимание! Перед Новым годом и периодом летних отпусков спрос на услуги кредитования увеличивается. Процентные ставки в банках в эти периоды среднем возрастают на 5-5,5%.
- https://rusinfo.info/cto-takoe-kredit
- https://kredibank.ru/potrebitelskie-kredity/potrebitelskij-kredit/
- https://infonotes.ru/potrebitelskij-kredit-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/
- https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/kredit-chto-ehto-takoe.html
- https://snowcredit.ru/potrebitelskiy-kredit/
- https://mnogo-kreditov.ru/kredity/potrebitelskij-kredit-chto-eto-takoe.html
- https://kreditorpro.ru/kak-ponjat-potrebitelskijj-kredit/
- https://BankrotConsult.ru/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/
- https://mybanktut.ru/banki/potrebitelskij-kredit
- https://ardma.ru/finansy/banki/potrebitelskiy-kredit/
- https://iklife.ru/finansy/kredity/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html
- https://Unicom24.ru/articles/chto-takoe-potrebitelskij-kredit
- https://kapital.expert/banks/loans/potrebitelskoe-kreditovanie.html